Para aquellos que buscan convertirse en propietarios de una casa en 2023, el proceso puede parecer abrumador. La certeza de una verificación de crédito en el horizonte puede desanimar a compradores potenciales que ven esto como una barrera al intentar comprar bienes raíces.
Si bien tener un buen puntaje de crédito puede resultar ventajoso para los posibles compradores de casa, es posible que no todos tengan un puntaje ideal. Entonces, ¿qué opciones tienen estas personas? Veamos formas de comprar una casa con mal crédito en 2023.
Antes de entrar en más detalles sobre cómo comprar una casa con mal crédito, es importante comprender por qué este objetivo es un desafío.
Muchas personas han oído hablar de los puntajes de crédito, pero es posible que no estén completamente conscientes de lo que significa su puntaje para su futuro financiero. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés) lo define como una predicción del comportamiento crediticio de una persona. El número suele oscilar entre 300 y 850 y viene determinado por los siguientes elementos:
El puntaje de crédito de una persona lo calculan las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los prestamistas hipotecarios solicitarán informes de crédito de estas organizaciones como una ayuda para tomar decisiones sobre los términos del préstamo.
Los consumidores deben prestar atención a sus puntajes y trabajar para obtener el puntaje más alto posible por varias razones. Varias organizaciones solicitan informes de crédito a las agencias de crédito para ayudar en el análisis exhaustivo de la confiabilidad financiera de una persona.
A continuación presentamos un desglose breve de los rangos de puntajes de crédito y sus significados:
Los propietarios, las compañías de puntajes de crédito, los agentes de préstamos y, lo que es más importante para este tema, los prestamistas hipotecarios analizan las calificaciones de crédito para determinar cosas como la tasa de interés, los plazos del préstamo y el estado de calificación o no calificación de una persona. En el contexto de la compra de una casa, tener un puntaje de crédito bajo puede dificultar el proceso. Es especialmente importante para obtener una hipoteca que sea asequible para el prestatario.
La conclusión es que cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejor será la tasa de interés de su hipoteca. En general, un prestatario con un buen puntaje tendrá más probabilidades de calificar para el préstamo en primer lugar que alguien con un puntaje de crédito más bajo.
Lo más común es que los prestamistas analicen el puntaje de crédito de una persona cuando un solicitante presente papeles para una hipoteca convencional según la CFPB. Si alguien tiene un puntaje de crédito bajo, existe la posibilidad de que pague una tasa de interés más alta y tenga más dificultades para obtener una hipoteca.
Es probable que un profesional financiero inste a una persona con un puntaje crediticio bajo a trabajar para mejorarlo antes de intentar comprar una vivienda. El primer paso es comprobar su puntuación a través de una fuente acreditada. Por ejemplo, es común usar un servicio de monitoreo de crédito para mantener vigilado su puntaje.
La CFPB informa que las empresas que ofrecen puntajes de crédito no utilizan el mismo modelo de puntuación que los prestamistas. De acuerdo con la CFPB, usted tiene derecho a solicitar una copia gratuita de su informe de crédito cada año a cada una de las tres principales empresas de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) visitando AnnualCreditReport.com. También puede acceder a su informe de crédito o controlar su crédito a través de los servicios gratuitos ofrecidos por algunas instituciones financieras, por ejemplo, sus instituciones bancarias principales y sus compañías de tarjetas de crédito, etc.
Algunas formas simples de mejorar su puntaje de crédito incluyen:
Tenga en cuenta que un asesor financiero podría brindarle formas individualizadas de mejorar su puntaje de crédito, lo que podría resultar más eficaz.
Si bien trabajar para obtener un mejor puntaje de crédito suele ser el método preferido para lograr comprar una casa, esa vía no siempre está disponible. También puede tomar meses o incluso años notar cambios y mejoras en su puntaje de crédito. Si este es su caso, existen préstamos hipotecarios específicos que están diseñados pensando en esta necesidad.
Su representante bancario o un agente de préstamos hipotecarios pueden ayudarlo a determinar cuál sería el mejor para sus objetivos y su situación financiera, pero esta lista de verificación puede servirle como un buen punto de partida.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) es parte del Departamento de Vivienda y Urbanismo de EE. UU. (HUD). La FHA proporciona seguros sobre préstamos hechos por prestamistas aprobados por la FHA. Esta opción de préstamo está disponible para aquellos prestatarios con un puntaje de crédito tan bajo como 500, en algunos casos. La advertencia es que es probable que el solicitante deba pagar una inicial del 10% para un préstamo de la FHA y un pago hipotecario mensual más alto.
Uno de los préstamos más comunes que solicitan las personas con puntaje de crédito más bajo es el préstamo Home Possible®. Este fue diseñado para ser más flexible para aquellos que tienen problemas con su crédito y para las personas de ingresos bajos a moderados que quieren convertirse en propietarios de viviendas. Una de las razones por las que esto es posible es que permite se incluyan en la hipoteca a coprestatarios que no viven en la casa, lo que podría ayudar a aquellos que tienen un puntaje crediticio bajo. Los prestatarios sin puntaje de crédito pueden calificar para una hipoteca Home Possible, siempre y cuando no tengan menos del 5 % de inicial.
El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) ofrece préstamos para miembros de las fuerzas militares, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles. Si el solicitante cumple con el estándar en otras áreas, los requisitos de puntaje de crédito pueden reducirse. El VA no establece un requisito de puntaje de crédito mínimo, por lo que cada prestamista individual puede establecer sus propios mínimos.
Este programa de préstamo está especialmente diseñado para aquellos que tienen bajos ingresos y aquellos que tienen efectivo limitado para el pago de la inicial. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, es menos probable que tenga que proporcionar un pago inicial. Sin embargo, la hipoteca HomeReady® de Fannie Mae generalmente también acepta prestatarios con un puntaje de crédito más bajo. Además, los prestatarios pueden calificar para el programa si no tienen ningún puntaje.
Como se mencionó anteriormente, la mejor manera de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario es aumentar su puntaje de crédito por lo menos a 600 y ahorrar algo de dinero para el pago de la inicial. La mayoría de los profesionales de hipotecas instan a los solicitantes a establecer una meta de ahorro del 20% para la inicial. Aquí hay algunas otras estrategias que podrían aumentar sus posibilidades de aprobación:
Ya sea que esté buscando mejorar su puntaje de crédito u obtener un préstamo hipotecario, contar con el apoyo del equipo adecuado puede marcar la diferencia. Cathay Bank está aquí para ayudarlo a mantenerlo encaminado y guiarlo en su travesía hacia la compra de una casa.
Este artículo no constituye un asesoramiento legal, contable ni profesional de otro tipo. Aunque la información contenida en el presente pretende se precisa, Cathay Bank no asume responsabilidad por pérdidas o daños y perjuicios ocasionados por confiar en dicha información.
